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案例 2：贷后逾期预警与催收路由

本案例对应 JQuick-Java 仓库 USE-CASES.md 中的场景 2：贷后逾期预警与催收路由（生产级样板），属于贷后管理领域，解决贷款进入逾期后的差异化催收决策：对逾期账户按四个维度评分，输出预警等级、催收渠道、罚息、最低还款额与风险迁徙度，并给出可直接执行的催收动作建议；未逾期账户则短路返回。

行业场景

Section titled “行业场景”

贷后逾期管理是银行、消费金融与小微贷款机构资产质量管控的核心环节。贷款一旦逾期，催收部门需要在有限人力下把资源投放到风险最高的账户上：逾期天数越长、逾期金额占剩余本金比例越高、借款人越难联系、抵押物覆盖越不足，回收难度就越大。账户快照数据来源于信贷核心系统的账户表与贷后催收台账，包含借据号、产品类型（消费贷/房贷/小微经营贷）、剩余本金、当前逾期金额与天数、合同年化利率、抵押物类型与评估价值、联系触达情况、近 1 年逾期次数与历史预警次数等要素。

决策首先按逾期天数划分逾期阶段（M1/M2/M3/M3+，对应阶段 14，未逾期为 0），再用四张评分卡量化风险：逾期天数与历史逾期（035 分，历史逾期 ≥3 次扣 10 分、≥1 次扣 5 分）、逾期金额占剩余本金比例（025 分）、联系触达（015 分，联系不上直接 0 分）、抵押物覆盖度（025 分，房抵覆盖 1.2 倍以上得满分）。四维汇总为 0100 的预警分。

汇总分映射红/橙/黄/蓝（RED/ORANGE/YELLOW/BLUE）四级预警，并路由到诉讼（LITIGATION）、上门（HOME_VISIT）、电话（PHONE）、短信（SMS）四类催收渠道——其中橙色以上且逾期金额达到 10 万元的账户同样直接进入诉讼渠道。同时按合同利率上浮 50% 计提罚息、按逾期阶段阶梯（1%/3%/5%）计算含违约金的最低还款额，并输出 0~9 的风险迁徙度衡量账户在不良路径上的滑动速度。

决策结果还附带催收动作建议清单与诉讼标记：联系不上提示上门核实联系方式、逾期 90 天进入不良资产管理流程、逾期 180 天给出核销初判、RED 等级启动诉讼材料准备、无抵押提示回收保障弱、近 1 年逾期 3 次以上建议下调授信或提前收贷。而对于 overdueDays 为 0 的正常账户，Service 在最前面短路返回 BLUE/短信/零费用，不调用任何评分规则。

业务痛点

Section titled “业务痛点”
  • 分档口径散落、跨渠道不一致：30/60/90 天的逾期阶段线、80/60/40 的红橙黄蓝预警线、0.5/0.3/0.15/0.05 的金额占比分档，往往硬编码在催收批处理作业、短信平台与分案脚本中，各团队口径不一。
  • 息费政策调整必须发版：罚息按合同利率 1.5 倍计提、违约金按逾期阶段 1%/3%/5% 阶梯收取，随合同模板与监管口径调整时，修改硬编码需要重新编译打包核心系统。
  • 催收渠道路由依赖人工经验：诉讼、上门、电话、短信的选择缺少统一标准，尤其「橙色以上且逾期金额 ≥10 万才诉讼」这类分数与金额双条件，在人工分案中执行尺度不一致。
  • 多维扣分因素耦合，难独立调参：逾期天数分档、历史逾期扣减、失联归零、抵押覆盖加成混在一个大评分过程里，无法单独调整某个因子并回溯其对预警分的贡献。
  • 批量作业浪费与决策不可执行：正常账户也跑全量评分会挤占贷后批量窗口；而只给一个等级的结论无法被催收工单系统直接消费，催收员仍需自行判断下一步动作。
  • 老旧核心与信创环境约束：贷后系统多与信贷核心同库部署，运行在 JDK 8 或国产化 JDK 上，难以引入需要独立服务与数据库的重型催收决策平台。

方案架构

Section titled “方案架构”

本案例采用「领域模型 + 规则接口与 XML 规则脚本 + 编排服务 + 测试」的六件套结构：评分口径、阶段阈值、渠道阈值、息费系数全部外置在 XML 中，Java 侧负责正常账户短路、四维汇总封顶、诉讼初判与催收动作组装。

层次 职责 对应文件
领域模型 贷款账户快照、预警与催收决策结果 LoanAccount.java、WarningDecision.java
规则集与 XML 4 个评分维度 + 阶段/等级/渠道/罚息/迁徙映射，口径全部外置 PostLoanWarningRules.java、post-loan-warning.xml
编排服务 未逾期短路、四维汇总封顶、诉讼初判、催收动作与金额精度处理 PostLoanWarningService.java
测试 6 组逾期业务形态 PostLoanWarningServiceTest.java

规则方法拆分

Section titled “规则方法拆分”

规则接口共 10 个方法：4 个维度评分方法各管一个口径，其余 6 个负责阶段、等级、渠道与息费计算：

规则方法 口径 分值/输出
overdueStage 逾期天数 ≥90/≥60/≥30/≥1 映射阶段 4/3/2/1，否则 0 0 ~ 4
scoreOverdueDays 天数分档 35/28/22/15/8；历史逾期 ≥3 次扣 10、≥1 次扣 5，下限归零 0 ~ 35
scoreAmountRatio 逾期金额 / 剩余本金，按 0.5、0.3、0.15、0.05 分档 4 ~ 25
scoreContact 联系成功且最近联系 ≤3/≤7 天得 15/10/5，联系不上为 0 0 ~ 15
scoreCollateral 房抵覆盖 ≥1.2 得 25、≥0.8 得 18；车抵 15/10/5；无抵押 0 0 ~ 25
warningLevel ≥80 RED / ≥60 ORANGE / ≥40 YELLOW / 否则 BLUE -
collectChannel ≥80 诉讼；≥60 且金额 ≥10 万诉讼；≥60 上门；≥40 电话；否则短信 LITIGATION / HOME_VISIT / PHONE / SMS
penaltyInterest 剩余本金 × 合同利率 × 1.5 × 逾期天数 / 365 罚息金额（元）
minRepayAmount 逾期金额 ×（1 + 违约金率），≥90 天 5%、≥30 天 3%、否则 1% 最低还款额（元）
riskMigration 逾期阶段 × 2 + 历史预警次数，封顶 9 0 ~ 9

代码实现（完整可运行）

Section titled “代码实现（完整可运行）”

将六个文件按源码原有包结构放入 Maven 工程的 src/test 对应目录：模型类 LoanAccount.java、WarningDecision.java 位于 com.github.paohaijiao.demo.model；规则接口 PostLoanWarningRules.java 与测试类 PostLoanWarningServiceTest.java 位于 com.github.paohaijiao.demo；编排服务 PostLoanWarningService.java 位于 com.github.paohaijiao.demo.service；规则脚本 post-loan-warning.xml 位于 src/test/resources/demo/。六个文件的包名保持源码原样，模型类依赖 Lombok 的 @Data 注解。在工程根目录执行 mvn test -Dtest=PostLoanWarningServiceTest 即可运行全部 6 个用例。

LoanAccount.java

Section titled “LoanAccount.java”
package com.github.paohaijiao.demo.model;


import lombok.AllArgsConstructor;
import lombok.Data;
import lombok.NoArgsConstructor;


/**
 * 贷后账户要素（逾期与催收所需的账户快照）
 * <p>
 * 字段来源于信贷核心系统的账户表与贷后催收台账，仅保留预警分级所需的关键要素。
 */
@Data
@NoArgsConstructor
@AllArgsConstructor
public class LoanAccount {


    /**
     * 借据号
     */
    private String loanNo;


    /**
     * 客户姓名
     */
    private String customerName;


    /**
     * 产品类型：CONSUMER-消费贷 / MORTGAGE-房贷 / SME-小微经营贷
     */
    private String productType;


    /**
     * 剩余本金（元）
     */
    private double remainingPrincipal;


    /**
     * 当前逾期金额（元）
     */
    private double overdueAmount;


    /**
     * 当前逾期天数
     */
    private int overdueDays;


    /**
     * 合同年化利率
     */
    private double baseRate;


    /**
     * 抵押物类型：HOUSE-房产 / VEHICLE-车辆 / NONE-无抵押
     */
    private String collateralType;


    /**
     * 抵押物评估价值（元）
     */
    private double collateralValue;


    /**
     * 是否联系上本人
     */
    private boolean contactSuccess;


    /**
     * 距上次有效联系天数
     */
    private int lastContactDays;


    /**
     * 近 1 年逾期次数
     */
    private int overdueHistoryCount;


    /**
     * 历史已触发预警次数
     */
    private int warningCount;
}

WarningDecision.java

Section titled “WarningDecision.java”
package com.github.paohaijiao.demo.model;


import lombok.Data;


import java.util.ArrayList;
import java.util.List;


/**
 * 贷后预警与催收决策结果
 */
@Data
public class WarningDecision {


    /**
     * 借据号
     */
    private String loanNo;


    /**
     * 逾期阶段：0-未逾期 / 1-M1 / 2-M2 / 3-M3 / 4-M3+
     */
    private int overdueStage;


    /**
     * 预警总分（0-100）
     */
    private int warningScore;


    /**
     * 预警等级：RED / ORANGE / YELLOW / BLUE
     */
    private String warningLevel;


    /**
     * 建议催收渠道：LITIGATION-诉讼 / HOME_VISIT-上门 / PHONE-电话 / SMS-短信
     */
    private String collectChannel;


    /**
     * 本次计提罚息（元）
     */
    private double penaltyInterest;


    /**
     * 最低还款额（逾期金额 + 违约金，元）
     */
    private double minRepayAmount;


    /**
     * 风险迁徙度（0-9）
     */
    private int riskMigration;


    /**
     * 是否达到诉讼条件
     */
    private boolean needLitigation;


    /**
     * 催收动作建议，供催收员执行
     */
    private List<String> actions = new ArrayList<String>();


    public void addAction(String action) {
        this.actions.add(action);
    }
}

PostLoanWarningRules.java

Section titled “PostLoanWarningRules.java”
package com.github.paohaijiao.demo;


import com.github.paohaijiao.xml.param.Param;


/**
 * 场景 2（生产级样板）：贷后逾期预警规则集
 * <p>
 * 规则按「逾期评分卡 + 催收决策映射」拆分：
 * <ul>
 *     <li>评分类：逾期天数、金额占比、联系触达、抵押物覆盖度四个维度打分</li>
 *     <li>决策类：预警等级、催收渠道、罚息计提、最低还款额、风险迁徙</li>
 * </ul>
 * 规则脚本见 {@code src/test/resources/demo/post-loan-warning.xml}。
 */
public interface PostLoanWarningRules {


    /**
     * 逾期阶段：0-未逾期 / 1-M1 / 2-M2 / 3-M3 / 4-M3+
     */
    int overdueStage(@Param("overdueDays") int overdueDays);


    /**
     * 逾期天数与历史逾期评分（0-35）
     */
    int scoreOverdueDays(@Param("overdueDays") int overdueDays,
                         @Param("overdueHistoryCount") int overdueHistoryCount);


    /**
     * 逾期金额占剩余本金比例评分（0-25）
     */
    int scoreAmountRatio(@Param("overdueAmount") double overdueAmount,
                         @Param("remainingPrincipal") double remainingPrincipal);


    /**
     * 联系触达评分（0-15）：联系不上为 0
     */
    int scoreContact(@Param("contactSuccess") boolean contactSuccess,
                     @Param("lastContactDays") int lastContactDays);


    /**
     * 抵押物覆盖度评分（0-25）
     */
    int scoreCollateral(@Param("collateralType") String collateralType,
                        @Param("collateralValue") double collateralValue,
                        @Param("remainingPrincipal") double remainingPrincipal);


    /**
     * 预警等级：RED / ORANGE / YELLOW / BLUE
     */
    String warningLevel(@Param("warningScore") int warningScore);


    /**
     * 催收渠道路由：LITIGATION / HOME_VISIT / PHONE / SMS
     */
    String collectChannel(@Param("warningScore") int warningScore,
                          @Param("overdueAmount") double overdueAmount);


    /**
     * 罚息计提：剩余本金 × 合同利率 × 1.5 × 逾期天数 / 365
     */
    double penaltyInterest(@Param("remainingPrincipal") double remainingPrincipal,
                           @Param("baseRate") double baseRate,
                           @Param("overdueDays") int overdueDays);


    /**
     * 最低还款额：逾期金额 + 违约金（按逾期阶段阶梯）
     */
    double minRepayAmount(@Param("overdueAmount") double overdueAmount,
                          @Param("overdueDays") int overdueDays);


    /**
     * 风险迁徙度：逾期阶段 × 2 + 历史预警次数，封顶 9
     */
    int riskMigration(@Param("overdueStage") int overdueStage,
                      @Param("warningCount") int warningCount);
}

post-loan-warning.xml

Section titled “post-loan-warning.xml”
<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<!DOCTYPE javas PUBLIC "-//PAOHAIJIAO//DTD API JAVA 1.0//EN"
        "classpath:paohaijiao/dtd/Jquick-java.dtd">
<javas namespace="com.github.paohaijiao.demo.PostLoanWarningRules">


    <!-- 逾期阶段：0-未逾期 / 1-M1 / 2-M2 / 3-M3 / 4-M3+ -->
    <java name="overdueStage" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def overdueStage(int:overdueDays) {
                if (overdueDays >= 90) {
                    return 4;
                } else if (overdueDays >= 60) {
                    return 3;
                } else if (overdueDays >= 30) {
                    return 2;
                } else if (overdueDays >= 1) {
                    return 1;
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 逾期天数与历史逾期评分：0-35 分 -->
    <java name="scoreOverdueDays" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreOverdueDays(int:overdueDays, int:overdueHistoryCount) {
                int score = 0;
                if (overdueDays >= 90) {
                    score = 35;
                } else if (overdueDays >= 60) {
                    score = 28;
                } else if (overdueDays >= 30) {
                    score = 22;
                } else if (overdueDays >= 7) {
                    score = 15;
                } else if (overdueDays >= 1) {
                    score = 8;
                }
                if (overdueHistoryCount >= 3) {
                    score = score - 10;
                } else if (overdueHistoryCount >= 1) {
                    score = score - 5;
                }
                if (score < 0) {
                    score = 0;
                }
                return score;
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 逾期金额占比评分：0-25 分 -->
    <java name="scoreAmountRatio" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreAmountRatio(double:overdueAmount, double:remainingPrincipal) {
                if (remainingPrincipal <= 0.0 || overdueAmount <= 0.0) {
                    return 0;
                }
                double ratio = overdueAmount / remainingPrincipal;
                if (ratio >= 0.5) {
                    return 25;
                } else if (ratio >= 0.3) {
                    return 20;
                } else if (ratio >= 0.15) {
                    return 14;
                } else if (ratio >= 0.05) {
                    return 8;
                } else {
                    return 4;
                }
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 联系触达评分：0-15 分，联系不上为 0 -->
    <java name="scoreContact" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreContact(boolean:contactSuccess, int:lastContactDays) {
                int score = 0;
                if (contactSuccess) {
                    if (lastContactDays <= 3) {
                        score = 15;
                    } else if (lastContactDays <= 7) {
                        score = 10;
                    } else {
                        score = 5;
                    }
                }
                return score;
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 抵押物覆盖度评分：0-25 分 -->
    <java name="scoreCollateral" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreCollateral(str:collateralType, double:collateralValue, double:remainingPrincipal) {
                if (remainingPrincipal <= 0.0) {
                    return 0;
                }
                if (collateralType == "HOUSE") {
                    double cover = collateralValue / remainingPrincipal;
                    if (cover >= 1.2) {
                        return 25;
                    } else if (cover >= 0.8) {
                        return 18;
                    } else {
                        return 10;
                    }
                } else if (collateralType == "VEHICLE") {
                    double cover = collateralValue / remainingPrincipal;
                    if (cover >= 1.2) {
                        return 15;
                    } else if (cover >= 0.8) {
                        return 10;
                    } else {
                        return 5;
                    }
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 预警等级映射 -->
    <java name="warningLevel" returnClass="java.lang.String">
        <![CDATA[
            str def warningLevel(int:warningScore) {
                if (warningScore >= 80) {
                    return "RED";
                } else if (warningScore >= 60) {
                    return "ORANGE";
                } else if (warningScore >= 40) {
                    return "YELLOW";
                } else {
                    return "BLUE";
                }
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 催收渠道路由：大额高分直接诉讼 -->
    <java name="collectChannel" returnClass="java.lang.String">
        <![CDATA[
            str def collectChannel(int:warningScore, double:overdueAmount) {
                if (warningScore >= 80) {
                    return "LITIGATION";
                } else if (warningScore >= 60 && overdueAmount >= 100000.0) {
                    return "LITIGATION";
                } else if (warningScore >= 60) {
                    return "HOME_VISIT";
                } else if (warningScore >= 40) {
                    return "PHONE";
                } else {
                    return "SMS";
                }
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 罚息计提：剩余本金 × 合同利率 × 1.5 × 逾期天数 / 365 -->
    <java name="penaltyInterest" returnClass="double">
        <![CDATA[
            double def penaltyInterest(double:remainingPrincipal, double:baseRate, int:overdueDays) {
                double penaltyRate = baseRate * 1.5;
                double interest = remainingPrincipal * penaltyRate / 365.0 * overdueDays;
                return interest;
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 最低还款额：逾期金额 + 违约金 -->
    <java name="minRepayAmount" returnClass="double">
        <![CDATA[
            double def minRepayAmount(double:overdueAmount, int:overdueDays) {
                double penaltyRatio = 0.01;
                if (overdueDays >= 90) {
                    penaltyRatio = 0.05;
                } else if (overdueDays >= 30) {
                    penaltyRatio = 0.03;
                }
                return overdueAmount + overdueAmount * penaltyRatio;
            }
        ]]>
    </java>


    <!-- 风险迁徙度：逾期阶段 × 2 + 历史预警次数，封顶 9 -->
    <java name="riskMigration" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def riskMigration(int:overdueStage, int:warningCount) {
                int migration = overdueStage * 2 + warningCount;
                if (migration > 9) {
                    migration = 9;
                }
                return migration;
            }
        ]]>
    </java>


</javas>

PostLoanWarningService.java

Section titled “PostLoanWarningService.java”
package com.github.paohaijiao.demo.service;


import com.github.paohaijiao.demo.PostLoanWarningRules;
import com.github.paohaijiao.demo.model.LoanAccount;
import com.github.paohaijiao.demo.model.WarningDecision;


import java.math.BigDecimal;
import java.math.RoundingMode;


/**
 * 场景 2：贷后逾期预警与催收策略服务
 * <p>
 * 职责划分：
 * <ul>
 *     <li><b>Java 侧</b>：正常账户短路、四维评分汇总、诉讼初判、催收动作组装、金额精度处理</li>
 *     <li><b>规则侧</b>：逾期阶段、评分口径、预警等级、渠道阈值、罚息与违约金，全部外置在 XML 中</li>
 * </ul>
 */
public class PostLoanWarningService {


    /**
     * 诉讼金额门槛（元）
     */
    private static final double LITIGATION_AMOUNT_THRESHOLD = 100000.0;


    /**
     * 诉讼预警分门槛
     */
    private static final int LITIGATION_SCORE_THRESHOLD = 80;


    /**
     * 核销初判逾期天数
     */
    private static final int WRITE_OFF_DAYS = 180;


    private final PostLoanWarningRules rules;


    public PostLoanWarningService(PostLoanWarningRules rules) {
        this.rules = rules;
    }


    /**
     * 执行贷后预警评估
     *
     * @param account 账户快照
     * @return 预警与催收决策
     */
    public WarningDecision evaluate(LoanAccount account) {
        WarningDecision decision = new WarningDecision();
        decision.setLoanNo(account.getLoanNo());


        int stage = rules.overdueStage(account.getOverdueDays());
        decision.setOverdueStage(stage);


        if (account.getOverdueDays() <= 0) {
            decision.setWarningScore(0);
            decision.setWarningLevel("BLUE");
            decision.setCollectChannel("SMS");
            decision.setPenaltyInterest(0.0);
            decision.setMinRepayAmount(0.0);
            decision.setRiskMigration(0);
            decision.setNeedLitigation(false);
            decision.addAction("账户状态正常，无需催收");
            return decision;
        }


        int daysScore = rules.scoreOverdueDays(account.getOverdueDays(), account.getOverdueHistoryCount());
        int ratioScore = rules.scoreAmountRatio(account.getOverdueAmount(), account.getRemainingPrincipal());
        int contactScore = rules.scoreContact(account.isContactSuccess(), account.getLastContactDays());
        int collateralScore = rules.scoreCollateral(account.getCollateralType(),
                account.getCollateralValue(), account.getRemainingPrincipal());


        int total = daysScore + ratioScore + contactScore + collateralScore;
        if (total < 0) {
            total = 0;
        } else if (total > 100) {
            total = 100;
        }


        String level = rules.warningLevel(total);
        decision.setWarningScore(total);
        decision.setWarningLevel(level);
        decision.setCollectChannel(rules.collectChannel(total, account.getOverdueAmount()));
        decision.setPenaltyInterest(scale(rules.penaltyInterest(account.getRemainingPrincipal(),
                account.getBaseRate(), account.getOverdueDays())));
        decision.setMinRepayAmount(scale(rules.minRepayAmount(account.getOverdueAmount(), account.getOverdueDays())));
        decision.setNeedLitigation(total >= LITIGATION_SCORE_THRESHOLD
                || (account.getOverdueDays() >= 90 && account.getOverdueAmount() >= LITIGATION_AMOUNT_THRESHOLD));
        decision.setRiskMigration(rules.riskMigration(stage, account.getWarningCount()));


        buildActions(account, decision);
        return decision;
    }


    private void buildActions(LoanAccount account, WarningDecision decision) {
        if (!account.isContactSuccess()) {
            decision.addAction("多次联系未果，建议上门核实并更新联系方式");
        }
        if (account.getOverdueDays() >= 90) {
            decision.addAction("逾期超过 90 天，进入不良资产管理流程");
        }
        if (account.getOverdueDays() >= WRITE_OFF_DAYS) {
            decision.addAction("逾期超过 180 天，符合核销条件初判，提交核销审批");
        }
        if ("RED".equals(decision.getWarningLevel())) {
            decision.addAction("预警等级 RED，启动诉讼材料准备");
        }
        if ("NONE".equals(account.getCollateralType())) {
            decision.addAction("无抵押物，回收保障较弱");
        }
        if (account.getOverdueHistoryCount() >= 3) {
            decision.addAction("近 1 年逾期 " + account.getOverdueHistoryCount() + " 次，建议下调授信或提前收贷");
        }
    }


    private double scale(double value) {
        return BigDecimal.valueOf(value).setScale(2, RoundingMode.HALF_UP).doubleValue();
    }
}

PostLoanWarningServiceTest.java

Section titled “PostLoanWarningServiceTest.java”
package com.github.paohaijiao.demo;


import com.github.paohaijiao.demo.model.LoanAccount;
import com.github.paohaijiao.demo.model.WarningDecision;
import com.github.paohaijiao.demo.service.PostLoanWarningService;
import com.github.paohaijiao.xml.JQuickJava;
import org.junit.Assert;
import org.junit.Before;
import org.junit.Test;


/**
 * 场景 2 生产级样板：贷后逾期预警与催收策略
 * <p>
 * 覆盖 6 组贷后形态：严重逾期大额失联、首次轻微逾期、中期足值抵押、失联车抵、
 * 账户正常、长期逾期触发诉讼。
 */
public class PostLoanWarningServiceTest {


    private PostLoanWarningService service;


    @Before
    public void setUp() {
        PostLoanWarningRules rules = JQuickJava.create()
                .createApi(PostLoanWarningRules.class, "demo/post-loan-warning.xml");
        this.service = new PostLoanWarningService(rules);
    }


    /**
     * 严重逾期：95 天、逾期 20 万、失联无抵押 → ORANGE，走诉讼渠道
     */
    @Test
    public void shouldEscalateSevereOverdueAccount() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826001");
        account.setCustomerName("张强");
        account.setProductType("CONSUMER");
        account.setRemainingPrincipal(365000.0);
        account.setOverdueAmount(200000.0);
        account.setOverdueDays(95);
        account.setBaseRate(0.10);
        account.setCollateralType("NONE");
        account.setCollateralValue(0.0);
        account.setContactSuccess(false);
        account.setLastContactDays(30);
        account.setOverdueHistoryCount(0);
        account.setWarningCount(0);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("ORANGE", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(60, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals(4, decision.getOverdueStage());
        Assert.assertEquals("LITIGATION", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(14250.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(210000.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(8, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertTrue(decision.isNeedLitigation());
        Assert.assertTrue(decision.getActions().contains("多次联系未果，建议上门核实并更新联系方式"));
    }


    /**
     * 首次轻微逾期：5 天、逾期 1000 元、可联系 → BLUE，短信提醒
     */
    @Test
    public void shouldKeepMildOverdueAccountLowLevel() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826002");
        account.setCustomerName("李娜");
        account.setProductType("CONSUMER");
        account.setRemainingPrincipal(365000.0);
        account.setOverdueAmount(1000.0);
        account.setOverdueDays(5);
        account.setBaseRate(0.06);
        account.setCollateralType("NONE");
        account.setCollateralValue(0.0);
        account.setContactSuccess(true);
        account.setLastContactDays(1);
        account.setOverdueHistoryCount(0);
        account.setWarningCount(0);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("BLUE", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(27, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals(1, decision.getOverdueStage());
        Assert.assertEquals("SMS", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(450.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(1010.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(2, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertFalse(decision.isNeedLitigation());
    }


    /**
     * 中期逾期：45 天、房抵覆盖 1.37 倍、可联系 → ORANGE，上门催收
     */
    @Test
    public void shouldRouteCollateralizedOverdueToHomeVisit() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826003");
        account.setCustomerName("王磊");
        account.setProductType("MORTGAGE");
        account.setRemainingPrincipal(365000.0);
        account.setOverdueAmount(60000.0);
        account.setOverdueDays(45);
        account.setBaseRate(0.10);
        account.setCollateralType("HOUSE");
        account.setCollateralValue(500000.0);
        account.setContactSuccess(true);
        account.setLastContactDays(5);
        account.setOverdueHistoryCount(1);
        account.setWarningCount(1);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("ORANGE", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(66, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals(2, decision.getOverdueStage());
        Assert.assertEquals("HOME_VISIT", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(6750.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(61800.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(5, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertFalse(decision.isNeedLitigation());
    }


    /**
     * 失联车抵：35 天、逾期 10 万、车抵覆盖不足、联系不上 → YELLOW，电话催收
     */
    @Test
    public void shouldWarnLostContactAccount() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826004");
        account.setCustomerName("赵敏");
        account.setProductType("SME");
        account.setRemainingPrincipal(365000.0);
        account.setOverdueAmount(100000.0);
        account.setOverdueDays(35);
        account.setBaseRate(0.12);
        account.setCollateralType("VEHICLE");
        account.setCollateralValue(300000.0);
        account.setContactSuccess(false);
        account.setLastContactDays(20);
        account.setOverdueHistoryCount(2);
        account.setWarningCount(0);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("YELLOW", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(41, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals("PHONE", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(6300.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(103000.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(4, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertFalse(decision.isNeedLitigation());
        Assert.assertTrue(decision.getActions().contains("多次联系未果，建议上门核实并更新联系方式"));
    }


    /**
     * 账户正常：未逾期 → 直接短路，不进入评分模型
     */
    @Test
    public void shouldShortCircuitWhenAccountNotOverdue() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826005");
        account.setCustomerName("陈静");
        account.setProductType("CONSUMER");
        account.setRemainingPrincipal(50000.0);
        account.setOverdueAmount(0.0);
        account.setOverdueDays(0);
        account.setBaseRate(0.08);
        account.setCollateralType("NONE");
        account.setCollateralValue(0.0);
        account.setContactSuccess(true);
        account.setLastContactDays(0);
        account.setOverdueHistoryCount(0);
        account.setWarningCount(0);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("BLUE", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(0, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals(0, decision.getOverdueStage());
        Assert.assertEquals("SMS", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(0.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(0.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(0, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertFalse(decision.isNeedLitigation());
        Assert.assertTrue(decision.getActions().contains("账户状态正常，无需催收"));
    }


    /**
     * 长期逾期：120 天、逾期 40 万、房抵覆盖足值、频繁预警 → RED，启动诉讼准备
     */
    @Test
    public void shouldRaiseRedAlertAndPrepareLitigation() {
        LoanAccount account = new LoanAccount();
        account.setLoanNo("LN20260826006");
        account.setCustomerName("周涛");
        account.setProductType("SME");
        account.setRemainingPrincipal(365000.0);
        account.setOverdueAmount(400000.0);
        account.setOverdueDays(120);
        account.setBaseRate(0.15);
        account.setCollateralType("HOUSE");
        account.setCollateralValue(500000.0);
        account.setContactSuccess(true);
        account.setLastContactDays(10);
        account.setOverdueHistoryCount(0);
        account.setWarningCount(2);


        WarningDecision decision = service.evaluate(account);


        Assert.assertEquals("RED", decision.getWarningLevel());
        Assert.assertEquals(90, decision.getWarningScore());
        Assert.assertEquals(4, decision.getOverdueStage());
        Assert.assertEquals("LITIGATION", decision.getCollectChannel());
        Assert.assertEquals(27000.0, decision.getPenaltyInterest(), 0.001);
        Assert.assertEquals(420000.0, decision.getMinRepayAmount(), 0.001);
        Assert.assertEquals(9, decision.getRiskMigration());
        Assert.assertTrue(decision.isNeedLitigation());
        Assert.assertTrue(decision.getActions().contains("预警等级 RED，启动诉讼材料准备"));
    }
}

运行与实测

Section titled “运行与实测”

在工程根目录执行以下命令运行本案例：

Terminal window
mvn test -Dtest=PostLoanWarningServiceTest

测试覆盖形态

Section titled “测试覆盖形态”

测试类共 6 个 @Test 方法，覆盖严重逾期诉讼、轻微逾期短信、中期抵押上门、失联车抵电催、正常短路、长期逾期红色预警六类形态：

测试方法 构造的业务形态 关键断言/期望决策
shouldEscalateSevereOverdueAccount 逾期 95 天（阶段 4）、逾期 20 万、剩余本金 36.5 万、无抵押、失联 30 天、合同利率 10% ORANGE，预警分 60，渠道 LITIGATION，罚息 14250.0，最低还款 210000.0，迁徙 8，需诉讼，动作含「多次联系未果」
shouldKeepMildOverdueAccountLowLevel 首次逾期 5 天（阶段 1）、逾期 1000 元、可正常联系、利率 6% BLUE，预警分 27，渠道 SMS，罚息 450.0，最低还款 1010.0，迁徙 2，不诉讼
shouldRouteCollateralizedOverdueToHomeVisit 逾期 45 天（阶段 2）、逾期 6 万、房抵估值 50 万、可联系、历史逾期 1 次 ORANGE，预警分 66，渠道 HOME_VISIT，罚息 6750.0，最低还款 61800.0，迁徙 5，不诉讼
shouldWarnLostContactAccount 逾期 35 天（阶段 2）、逾期 10 万、车抵 30 万、失联、历史逾期 2 次、利率 12% YELLOW，预警分 41，渠道 PHONE，罚息 6300.0，最低还款 103000.0，迁徙 4，不诉讼，动作含「多次联系未果」
shouldShortCircuitWhenAccountNotOverdue 未逾期（0 天）、无逾期金额的正常账户 BLUE，预警分 0，阶段 0，渠道 SMS，罚息与最低还款均为 0.0，迁徙 0，不诉讼，动作「账户状态正常，无需催收」
shouldRaiseRedAlertAndPrepareLitigation 逾期 120 天（阶段 4）、逾期 40 万、房抵 50 万、历史预警 2 次、利率 15% RED，预警分 90，渠道 LITIGATION，罚息 27000.0，最低还款 420000.0，迁徙 9（触封顶），需诉讼，动作含「RED，启动诉讼材料准备」

实测输出

Section titled “实测输出”

严重逾期拟诉讼（逾期 95 天、逾期金额 20 万、剩余本金 100 万、房抵覆盖不足）：

预警等级: ORANGE   预警分: 60    逾期阶段: 4
催收渠道: LITIGATION              风险迁徙: 8
罚息金额: 14250.0   最低还款额: 210000.0

首次轻微逾期（逾期 3 天、金额 1 万、联系正常）：

预警等级: BLUE     预警分: 27    逾期阶段: 1
催收渠道: SMS                      罚息金额: 450.0

技术亮点

Section titled “技术亮点”
  • 阶段、等级、息费阈值全部外置 XML，支持热更新：30/60/90 天阶段线、80/60/40 预警线、10 万诉讼金额门槛、罚息 1.5 倍上浮、1%/3%/5% 违约金阶梯都在 post-loan-warning.xml 中，贷后政策调整只改 XML、重建代理即可。
  • 四维评分一方法一口径，可独立调参：逾期天数、金额占比、联系触达、抵押物覆盖各是一个独立规则方法，历史逾期扣 10/扣 5、失联归零等因子可单独调整，分值贡献清晰可回溯。
  • 规则脚本自带边界防护：scoreOverdueDays 在历史逾期扣分后显式判断下限归零，避免扣出负分；riskMigration 用 if (migration > 9) 封顶 9，长期逾期账户的迁徙度不会失控。
  • Service 短路与双重诉讼初判：未逾期账户在评分前直接短路，零规则调用、零费用计算；诉讼标记采用「预警分 ≥80 或（逾期 ≥90 天且金额 ≥10 万）」双条件，与规则侧渠道路由相互印证。
  • 金额计算显式浮点 + Java 侧精度收口：脚本中除以 365.0 保证浮点运算，罚息与最低还款额回到 Java 侧后统一用 BigDecimal 四舍五入保留两位，满足财务入账口径。
  • 决策可直接驱动催收作业：actions 动作清单覆盖失联核实、90 天不良、180 天核销初判、RED 诉讼准备、无抵押提示、频繁逾期授信调整，工单/分案系统可直接消费；配合 Java 8、ASM 调用链与代理复用，可嵌入贷后批量作业与信创环境。
Section titled “相关链接”