案例 17：保单核保风险判定

本案例对应 USE-CASES 场景 17「保单核保风险判定」，属于保险行业，面向寿险公司人身险（寿险、重疾险、医疗险、意外险）投保单的自动核保，对投保人健康风险打分并输出承保结论、保费调整、保额核定与除外责任清单。

行业场景

人身险投保要素取自投保书、健康告知问卷与职业分类表：年龄、1-6 类职业类别（数字越大风险越高，6 类为高危拒保职业）、投保险种、投保保额与标准保费、BMI、是否吸烟、慢性病史（无/高血压/糖尿病/恶性肿瘤史）以及健康告知是否如实填写。核保系统需要在投保单录入后即时给出标准体、加费、除外、延期或拒保的结论，支撑线上自动核保与人工核保员复核。

决策采用硬门槛前置两段式。Service 先做四条硬否决：健康告知未如实填写（依据保险法第十六条解除承保并拒赔）、恶性肿瘤既往史投保重疾/医疗/寿险、年龄超过 65 周岁自动核保上限、职业类别达到 6 类高危职业；命中任一即 DECLINE 且不进入评分。通过硬门槛后，规则脚本完成五维健康评分：年龄（0-25，越年轻越高）、职业类别（0-25）、BMI（0-20）、吸烟（0-10）、慢性病史（0-20），合计满分 100。

核保结论由脚本 underwritingResult 统一映射：≥85 优选体 PREFERRED、≥70 标准体 STANDARD、≥55 加费承保 LOADED、其余延期观察 POSTPONE；特定慢病与险种的匹配优先于评分——糖尿病投保医疗险或重疾险、高血压投保医疗险，无论分数高低均判为 EXCLUSION 除外责任承保。对加费件统一加费 25%，优选体享 10% 保费折扣；保额还要经过「职业类别 × 年龄」双轴的免体检/自动核保上限（最高 200 万、最低 30 万）校验，超限时降额承保并在核保说明中注明；除外件会输出糖尿病、高血压相关的具体除外责任条款清单。

业务痛点

• 医学核保口径分散在核保手册与代码中：年龄分档、BMI 区间、职业类别表、加费 25%、优选体折扣等阈值散落各处，医务管理部调整口径后研发排期长。
• 慢病与险种交叉规则复杂：糖尿病在医疗险/重疾险下要责任除外，高血压只对医疗险除外，这类「病种 × 险种」矩阵与评分结论存在覆盖关系，硬编码极易写错优先级。
• 硬性拒保与健康评分混杂：未如实告知、恶性肿瘤史、超龄、高危职业属于法理或渠道层面的硬拒保，若混在评分流程后，可能出现打出高分又被退回的尴尬链路，且不合监管留痕要求。
• 保额上限是职业与年龄的双轴矩阵：不同职业类别、年龄段对应 200/100/60/30 万不同上限，超额时要降额承保并给出解释，人工核保容易核错额度。
• 决策结果要同时支撑保费、除外清单与核保说明：加费金额、折扣金额、最终保费、除外责任条款、延期/加费提示需要一体化组装，多系统拼装容易口径不一致。
• 核心寿险系统老旧、信创环境难上重型规则平台：存量保单系统多运行在 JDK 8 上，独立规则中间件改造代价大，需要可嵌入的轻量规则能力。

方案架构

本案例沿用六件套骨架：入参模型 + 决策结果模型 + 规则接口 + XML 规则脚本 + Service 编排 + 6 组真实业务形态测试。

层次	职责	对应文件
领域模型	投保单核保要素、核保决策结果（结论/降额/保费/除外清单/评分明细）	UnderwritingApplication.java、UnderwritingDecision.java
规则集与 XML	五维健康评分、结论分档、加费与折扣比例、职业年龄保额上限	InsuranceUnderwritingRules.java、insurance-underwriting.xml
编排服务	四条硬拒保前置、评分汇总、降额承保、保费调整与除外责任组装	UnderwritingService.java
测试	6 组投保形态（优选/标准/加费/除外降额/未告知/肿瘤史）	UnderwritingServiceTest.java

规则方法拆分

规则方法	口径	分值/输出
scoreAge	年龄分档：≤30 岁 25、≤40 岁 22、≤50 岁 17、≤60 岁 10、否则 4	0-25
scoreOccupation	职业 1-5 类依次 25/22/17/11/5 分（6 类由 Service 硬拒保）	0-25
scoreBmi	BMI 18.5-24.0 得 20、24-28 得 14、28-32 得 7、其余 3	0-20
scoreSmoker	不吸烟 10、吸烟 4	0-10
scoreChronic	无慢病 20、高血压 10、糖尿病 6、其他 0	0-20
underwritingResult	分数 ≥85/70/55 映射 PREFERRED/STANDARD/LOADED，否则 POSTPONE；糖尿病+医疗/重疾、高血压+医疗覆盖为 EXCLUSION	六种核保结论
extraPremiumRate	仅 LOADED 加费件返回 25%，其余 0	0/25（%）
premiumDiscountRate	仅 PREFERRED 优选体返回 10% 折扣，其余 0	0/10（%）
maxSumInsuredWan	职业类别 × 年龄双轴：1-2 类且 ≤40 岁 200 万；≤3 类且 ≤50 岁 100 万；≤4 类 60 万；否则 30 万	万元保额上限

代码实现（完整可运行）

将下列文件按源码包结构放入 JQuick-Java 工程的测试目录：两个模型放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/model/，规则接口与测试类放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/，Service 放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/service/，XML 脚本放入 src/test/resources/demo/，包名保持源码原样（com.github.paohaijiao.demo / .model / .service）。放入后执行 mvn test -Dtest=UnderwritingServiceTest 即可运行全部 6 个用例。

UnderwritingApplication.java

package com.github.paohaijiao.demo.model;

import lombok.AllArgsConstructor;
import lombok.Data;
import lombok.NoArgsConstructor;

/**
 * 人身险投保单核保要素
 * <p>
 * 字段取自投保书、健康告知问卷与职业分类表，用于核保员风险评估与自动核保决策。
 */
@Data
@NoArgsConstructor
@AllArgsConstructor
public class UnderwritingApplication {

    /**
     * 投保单号
     */
    private String policyNo;

    /**
     * 投保人/被保人姓名
     */
    private String applicantName;

    /**
     * 年龄
     */
    private int age;

    /**
     * 职业类别（1-6 类，数字越大风险越高，6 类为高危拒保职业）
     */
    private int occupationClass;

    /**
     * 投保险种：LIFE-寿险 / CRITICAL_ILLNESS-重疾险 / MEDICAL-医疗险 / ACCIDENT-意外险
     */
    private String productType;

    /**
     * 投保保额（元）
     */
    private double sumInsured;

    /**
     * 标准保费（元）
     */
    private double premiumAmount;

    /**
     * 身体质量指数 BMI
     */
    private double bmi;

    /**
     * 是否吸烟
     */
    private boolean smoker;

    /**
     * 慢性病史：NONE-无 / HYPERTENSION-高血压 / DIABETES-糖尿病 / CANCER_HISTORY-恶性肿瘤史
     */
    private String chronicDisease;

    /**
     * 健康告知是否如实填写（false 视为未如实告知，直接拒保）
     */
    private boolean healthDeclarationPass;
}

UnderwritingDecision.java

package com.github.paohaijiao.demo.model;

import lombok.Data;

import java.util.ArrayList;
import java.util.List;

/**
 * 核保决策结果
 */
@Data
public class UnderwritingDecision {

    /**
     * 投保单号
     */
    private String policyNo;

    /**
     * 核保结论：
     * PREFERRED-优选体 / STANDARD-标准体 / LOADED-加费承保 /
     * EXCLUSION-除外责任承保 / POSTPONE-延期观察 / DECLINE-拒保
     */
    private String result;

    /**
     * 健康风险评分（0-100，分数越高越健康）
     */
    private int totalScore;

    /**
     * 核定承保保额（元），超职业/年龄上限时自动降额
     */
    private double approvedSumInsured;

    /**
     * 是否发生降额承保
     */
    private boolean sumInsuredReduced;

    /**
     * 加费比例（百分比整数，如 25 表示加费 25%）
     */
    private int extraPremiumRate;

    /**
     * 加费金额（元）
     */
    private double extraPremium;

    /**
     * 优选体保费折扣比例（百分比整数）
     */
    private int premiumDiscountRate;

    /**
     * 最终保费（元）
     */
    private double finalPremium;

    /**
     * 除外责任清单
     */
    private List<String> exclusionItems = new ArrayList<String>();

    /**
     * 拒保原因
     */
    private List<String> declineReasons = new ArrayList<String>();

    /**
     * 核保说明与提示
     */
    private List<String> notes = new ArrayList<String>();

    /**
     * 评分明细
     */
    private List<String> scoreDetails = new ArrayList<String>();

    public void addExclusionItem(String item) {
        this.exclusionItems.add(item);
    }

    public void addDeclineReason(String reason) {
        this.declineReasons.add(reason);
    }

    public void addNote(String note) {
        this.notes.add(note);
    }

    public void addScoreDetail(String detail) {
        this.scoreDetails.add(detail);
    }
}

InsuranceUnderwritingRules.java

package com.github.paohaijiao.demo;

import com.github.paohaijiao.xml.param.Param;

/**
 * 场景 17（生产级样板）：人身险核保规则集
 * <p>
 * 五维健康评分（年龄 / 职业 / BMI / 吸烟 / 慢病），再映射核保结论、加费比例、
 * 保额上限与优选体折扣；拒保硬否决（未如实告知、恶性肿瘤史、超龄、高危职业）由 Service 前置。
 * 规则脚本见 {@code src/test/resources/demo/insurance-underwriting.xml}。
 */
public interface InsuranceUnderwritingRules {

    /**
     * 年龄风险评分（0-25，越年轻越高）
     */
    int scoreAge(@Param("age") int age);

    /**
     * 职业类别评分（0-25）
     */
    int scoreOccupation(@Param("occupationClass") int occupationClass);

    /**
     * BMI 评分（0-20）
     */
    int scoreBmi(@Param("bmi") double bmi);

    /**
     * 吸烟评分（0-10）
     */
    int scoreSmoker(@Param("smoker") boolean smoker);

    /**
     * 慢性病史评分（0-20）
     */
    int scoreChronic(@Param("chronicDisease") String chronicDisease);

    /**
     * 核保结论：慢病与险种匹配优先于评分（糖尿病/高血压 → 除外责任）
     */
    String underwritingResult(@Param("totalScore") int totalScore,
                              @Param("chronicDisease") String chronicDisease,
                              @Param("productType") String productType);

    /**
     * 加费比例（%）：仅加费承保件有效
     */
    int extraPremiumRate(@Param("result") String result);

    /**
     * 优选体保费折扣比例（%）
     */
    int premiumDiscountRate(@Param("result") String result);

    /**
     * 职业与年龄对应的免体检/自动核保保额上限（万元）
     */
    int maxSumInsuredWan(@Param("occupationClass") int occupationClass,
                         @Param("age") int age);
}

insurance-underwriting.xml

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<!DOCTYPE javas PUBLIC "-//PAOHAIJIAO//DTD API JAVA 1.0//EN"
        "classpath:paohaijiao/dtd/Jquick-java.dtd">
<javas namespace="com.github.paohaijiao.demo.InsuranceUnderwritingRules">

    <!-- 年龄评分：0-25 -->
    <java name="scoreAge" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreAge(int:age) {
                if (age <= 30) {
                    return 25;
                } else if (age <= 40) {
                    return 22;
                } else if (age <= 50) {
                    return 17;
                } else if (age <= 60) {
                    return 10;
                } else {
                    return 4;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 职业类别评分：0-25 -->
    <java name="scoreOccupation" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreOccupation(int:occupationClass) {
                if (occupationClass == 1) {
                    return 25;
                } else if (occupationClass == 2) {
                    return 22;
                } else if (occupationClass == 3) {
                    return 17;
                } else if (occupationClass == 4) {
                    return 11;
                } else {
                    return 5;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- BMI 评分：0-20 -->
    <java name="scoreBmi" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreBmi(double:bmi) {
                if (bmi >= 18.5 && bmi <= 24.0) {
                    return 20;
                } else if (bmi > 24.0 && bmi <= 28.0) {
                    return 14;
                } else if (bmi > 28.0 && bmi <= 32.0) {
                    return 7;
                } else {
                    return 3;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 吸烟评分：0-10 -->
    <java name="scoreSmoker" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreSmoker(boolean:smoker) {
                if (smoker) {
                    return 4;
                } else {
                    return 10;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 慢性病史评分：0-20 -->
    <java name="scoreChronic" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreChronic(str:chronicDisease) {
                if (chronicDisease == "NONE") {
                    return 20;
                } else if (chronicDisease == "HYPERTENSION") {
                    return 10;
                } else if (chronicDisease == "DIABETES") {
                    return 6;
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 核保结论：特定慢病+险种先判除外责任，其余按评分分档 -->
    <java name="underwritingResult" returnClass="java.lang.String">
        <![CDATA[
            str def underwritingResult(int:totalScore, str:chronicDisease, str:productType) {
                str result = "POSTPONE";
                if (totalScore >= 55) {
                    result = "LOADED";
                }
                if (totalScore >= 70) {
                    result = "STANDARD";
                }
                if (totalScore >= 85) {
                    result = "PREFERRED";
                }
                if (chronicDisease == "DIABETES") {
                    if (productType == "MEDICAL") {
                        result = "EXCLUSION";
                    }
                    if (productType == "CRITICAL_ILLNESS") {
                        result = "EXCLUSION";
                    }
                }
                if (chronicDisease == "HYPERTENSION") {
                    if (productType == "MEDICAL") {
                        result = "EXCLUSION";
                    }
                }
                return result;
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 加费比例：加费件统一加费 25% -->
    <java name="extraPremiumRate" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def extraPremiumRate(str:result) {
                if (result == "LOADED") {
                    return 25;
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 优选体折扣：10% -->
    <java name="premiumDiscountRate" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def premiumDiscountRate(str:result) {
                if (result == "PREFERRED") {
                    return 10;
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>

    <!-- 自动核保保额上限（万元）：职业类别与年龄双轴 -->
    <java name="maxSumInsuredWan" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def maxSumInsuredWan(int:occupationClass, int:age) {
                if (occupationClass <= 2 && age <= 40) {
                    return 200;
                } else if (occupationClass <= 3 && age <= 50) {
                    return 100;
                } else if (occupationClass <= 4) {
                    return 60;
                } else {
                    return 30;
                }
            }
        ]]>
    </java>

</javas>

UnderwritingService.java

package com.github.paohaijiao.demo.service;

import com.github.paohaijiao.demo.InsuranceUnderwritingRules;
import com.github.paohaijiao.demo.model.UnderwritingApplication;
import com.github.paohaijiao.demo.model.UnderwritingDecision;

import java.math.BigDecimal;
import java.math.RoundingMode;

/**
 * 场景 17：保单核保服务
 * <p>
 * 规则侧（XML）：五维健康评分、核保结论分档、加费/折扣比例、职业年龄保额上限。
 * Java 侧：未如实告知/恶性肿瘤史/超龄/高危职业硬拒保、降额承保、除外责任与最终保费组装。
 */
public class UnderwritingService {

    /**
     * 自动核保年龄上限
     */
    private static final int MAX_AGE = 65;

    /**
     * 高危职业类别
     */
    private static final int HIGH_RISK_OCCUPATION = 6;

    private final InsuranceUnderwritingRules rules;

    public UnderwritingService(InsuranceUnderwritingRules rules) {
        this.rules = rules;
    }

    public UnderwritingDecision underwrite(UnderwritingApplication app) {
        UnderwritingDecision decision = new UnderwritingDecision();
        decision.setPolicyNo(app.getPolicyNo());

        if (!passHardRules(app, decision)) {
            return decision;
        }

        int ageScore = rules.scoreAge(app.getAge());
        int occupationScore = rules.scoreOccupation(app.getOccupationClass());
        int bmiScore = rules.scoreBmi(app.getBmi());
        int smokerScore = rules.scoreSmoker(app.isSmoker());
        int chronicScore = rules.scoreChronic(app.getChronicDisease());
        int totalScore = ageScore + occupationScore + bmiScore + smokerScore + chronicScore;

        decision.addScoreDetail("年龄风险评分: " + ageScore + " / 25");
        decision.addScoreDetail("职业类别评分: " + occupationScore + " / 25");
        decision.addScoreDetail("BMI 评分: " + bmiScore + " / 20");
        decision.addScoreDetail("吸烟评分: " + smokerScore + " / 10");
        decision.addScoreDetail("慢性病史评分: " + chronicScore + " / 20");
        decision.addScoreDetail("汇总评分: " + totalScore);
        decision.setTotalScore(totalScore);

        String result = rules.underwritingResult(totalScore, app.getChronicDisease(), app.getProductType());
        decision.setResult(result);

        applySumInsuredCap(app, decision);
        applyPremium(app, decision, result);

        if ("EXCLUSION".equals(result)) {
            buildExclusions(app, decision);
        } else if ("POSTPONE".equals(result)) {
            decision.addNote("健康评分低于 55，延期 6-12 个月观察并要求提供体检/复查报告后再申请");
        } else if ("LOADED".equals(result)) {
            decision.addNote("健康风险高于标准体，按加费 " + decision.getExtraPremiumRate() + "% 承保");
        }
        return decision;
    }

    /**
     * 硬否决规则：未如实告知、恶性肿瘤史投保重疾/医疗、超龄、高危职业
     */
    private boolean passHardRules(UnderwritingApplication app, UnderwritingDecision decision) {
        if (!app.isHealthDeclarationPass()) {
            decline(decision, "健康告知未如实填写，依据保险法第十六条解除承保并拒赔");
            return false;
        }
        if ("CANCER_HISTORY".equals(app.getChronicDisease())
                && ("CRITICAL_ILLNESS".equals(app.getProductType())
                || "MEDICAL".equals(app.getProductType())
                || "LIFE".equals(app.getProductType()))) {
            decline(decision, "存在恶性肿瘤既往史，" + productName(app.getProductType()) + "不予承保");
            return false;
        }
        if (app.getAge() > MAX_AGE) {
            decline(decision, "年龄 " + app.getAge() + " 周岁超过自动核保上限 " + MAX_AGE + " 周岁");
            return false;
        }
        if (app.getOccupationClass() >= HIGH_RISK_OCCUPATION) {
            decline(decision, "职业类别为第 " + app.getOccupationClass()
                    + " 类高危职业，普通险种不予承保，建议转投专属高危职业意外险");
            return false;
        }
        return true;
    }

    private void decline(UnderwritingDecision decision, String reason) {
        decision.setResult("DECLINE");
        decision.addDeclineReason(reason);
    }

    /**
     * 保额超过职业/年龄上限时降额承保
     */
    private void applySumInsuredCap(UnderwritingApplication app, UnderwritingDecision decision) {
        int maxWan = rules.maxSumInsuredWan(app.getOccupationClass(), app.getAge());
        double maxAmount = maxWan * 10000.0;
        if (app.getSumInsured() > maxAmount) {
            decision.setApprovedSumInsured(round(maxAmount));
            decision.setSumInsuredReduced(true);
            decision.addNote("投保保额 " + round(app.getSumInsured()) + " 元超出第 "
                    + app.getOccupationClass() + " 类职业/" + app.getAge()
                    + " 周岁自动核保上限 " + maxWan + " 万元，降额至 " + maxWan + " 万元承保");
        } else {
            decision.setApprovedSumInsured(round(app.getSumInsured()));
        }
    }

    /**
     * 保费调整：加费件上浮、优选体打折、其余按标准保费
     */
    private void applyPremium(UnderwritingApplication app, UnderwritingDecision decision, String result) {
        int extraRate = rules.extraPremiumRate(result);
        int discountRate = rules.premiumDiscountRate(result);
        decision.setExtraPremiumRate(extraRate);
        decision.setPremiumDiscountRate(discountRate);

        double extra = app.getPremiumAmount() * extraRate / 100.0;
        double discount = app.getPremiumAmount() * discountRate / 100.0;
        decision.setExtraPremium(round(extra));
        double finalPremium = app.getPremiumAmount() + extra - discount;
        decision.setFinalPremium(round(finalPremium));

        if (discountRate > 0) {
            decision.addNote("优选体承保，标准保费享 " + discountRate + "% 折扣，省 " + round(discount) + " 元");
        }
    }

    private void buildExclusions(UnderwritingApplication app, UnderwritingDecision decision) {
        if ("DIABETES".equals(app.getChronicDisease())) {
            decision.addExclusionItem("糖尿病及其并发症（含血糖异常相关治疗）");
            decision.addExclusionItem("糖尿病继发心脑血管、眼底、肾脏病变");
        }
        if ("HYPERTENSION".equals(app.getChronicDisease())) {
            decision.addExclusionItem("高血压及其并发症（含心脑血管、肾脏疾病）");
        }
        decision.addNote("已就既往症做责任除外，其余保险责任正常承保，保费不加费");
    }

    private String productName(String productType) {
        if ("LIFE".equals(productType)) {
            return "寿险";
        }
        if ("CRITICAL_ILLNESS".equals(productType)) {
            return "重疾险";
        }
        if ("MEDICAL".equals(productType)) {
            return "医疗险";
        }
        return "意外险";
    }

    private double round(double value) {
        return BigDecimal.valueOf(value).setScale(2, RoundingMode.HALF_UP).doubleValue();
    }
}

UnderwritingServiceTest.java

package com.github.paohaijiao.demo;

import com.github.paohaijiao.demo.model.UnderwritingApplication;
import com.github.paohaijiao.demo.model.UnderwritingDecision;
import com.github.paohaijiao.demo.service.UnderwritingService;
import com.github.paohaijiao.xml.JQuickJava;
import org.junit.Assert;
import org.junit.Before;
import org.junit.Test;

/**
 * 场景 17 生产级样板：人身险保单核保风险判定
 * <p>
 * 覆盖 6 组投保形态：优选体折扣、标准体、吸烟慢病加费、糖尿病责任除外（含降额）、
 * 未如实告知拒保、恶性肿瘤史拒保。
 */
public class UnderwritingServiceTest {

    private UnderwritingService service;

    @Before
    public void setUp() {
        InsuranceUnderwritingRules rules = JQuickJava.create()
                .createApi(InsuranceUnderwritingRules.class, "demo/insurance-underwriting.xml");
        this.service = new UnderwritingService(rules);
    }

    /**
     * 优选体：28 岁 1 类职业不吸烟无慢病，100 分，寿险保费 9 折
     */
    @Test
    public void shouldIssuePreferredWithDiscount() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260001", "林悦", 28, 1, "LIFE",
                1000000.0, 5000.0, 22.0, false, "NONE", true);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals(100, decision.getTotalScore());
        Assert.assertEquals("PREFERRED", decision.getResult());
        Assert.assertEquals(1000000.0, decision.getApprovedSumInsured(), 0.001);
        Assert.assertFalse(decision.isSumInsuredReduced());
        Assert.assertEquals(10, decision.getPremiumDiscountRate());
        Assert.assertEquals(4500.0, decision.getFinalPremium(), 0.001);
        Assert.assertTrue(decision.getNotes().contains("优选体承保，标准保费享 10% 折扣，省 500.0 元"));
    }

    /**
     * 标准体：42 岁 3 类职业 BMI 偏高，78 分，重疾险标准保费承保
     */
    @Test
    public void shouldIssueStandardWithoutAdjustment() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260002", "赵磊", 42, 3, "CRITICAL_ILLNESS",
                500000.0, 8000.0, 26.0, false, "NONE", true);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals(78, decision.getTotalScore());
        Assert.assertEquals("STANDARD", decision.getResult());
        Assert.assertEquals(0, decision.getExtraPremiumRate());
        Assert.assertEquals(8000.0, decision.getFinalPremium(), 0.001);
        Assert.assertTrue(decision.getExclusionItems().isEmpty());
    }

    /**
     * 加费承保：48 岁吸烟高血压投保人买寿险，62 分加费 25%
     */
    @Test
    public void shouldIssueLoadedWithExtraPremium() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260003", "孙建国", 48, 3, "LIFE",
                800000.0, 6000.0, 27.0, true, "HYPERTENSION", true);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals(62, decision.getTotalScore());
        Assert.assertEquals("LOADED", decision.getResult());
        Assert.assertEquals(25, decision.getExtraPremiumRate());
        Assert.assertEquals(1500.0, decision.getExtraPremium(), 0.001);
        Assert.assertEquals(7500.0, decision.getFinalPremium(), 0.001);
        Assert.assertTrue(decision.getNotes().contains("健康风险高于标准体，按加费 25% 承保"));
    }

    /**
     * 除外责任 + 降额：糖尿病投保医疗险，300 万保额降至 200 万，糖尿病相关责任除外
     */
    @Test
    public void shouldIssueWithExclusionAndReducedSumInsured() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260004", "周敏", 38, 2, "MEDICAL",
                3000000.0, 4000.0, 25.0, false, "DIABETES", true);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals(74, decision.getTotalScore());
        Assert.assertEquals("EXCLUSION", decision.getResult());
        Assert.assertTrue(decision.isSumInsuredReduced());
        Assert.assertEquals(2000000.0, decision.getApprovedSumInsured(), 0.001);
        Assert.assertEquals(0, decision.getExtraPremiumRate());
        Assert.assertEquals(4000.0, decision.getFinalPremium(), 0.001);
        Assert.assertTrue(decision.getExclusionItems().contains("糖尿病及其并发症（含血糖异常相关治疗）"));
        Assert.assertTrue(decision.getNotes().contains(
                "投保保额 3000000.0 元超出第 2 类职业/38 周岁自动核保上限 200 万元，降额至 200 万元承保"));
    }

    /**
     * 未如实健康告知：直接拒保，不进入评分
     */
    @Test
    public void shouldDeclineFalseHealthDeclaration() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260005", "吴海", 35, 2, "CRITICAL_ILLNESS",
                800000.0, 7000.0, 23.0, false, "DIABETES", false);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals("DECLINE", decision.getResult());
        Assert.assertEquals(0, decision.getTotalScore());
        Assert.assertTrue(decision.getDeclineReasons().contains(
                "健康告知未如实填写，依据保险法第十六条解除承保并拒赔"));
    }

    /**
     * 恶性肿瘤既往史投保重疾险：直接拒保
     */
    @Test
    public void shouldDeclineCancerHistoryForCriticalIllness() {
        UnderwritingApplication app = new UnderwritingApplication(
                "UW20260006", "郑芳", 45, 2, "CRITICAL_ILLNESS",
                600000.0, 9000.0, 24.5, false, "CANCER_HISTORY", true);

        UnderwritingDecision decision = service.underwrite(app);

        Assert.assertEquals("DECLINE", decision.getResult());
        Assert.assertTrue(decision.getDeclineReasons().contains(
                "存在恶性肿瘤既往史，重疾险不予承保"));
        Assert.assertEquals(0.0, decision.getFinalPremium(), 0.001);
    }
}

运行与实测

在工程根目录执行：

mvn test -Dtest=UnderwritingServiceTest

测试覆盖形态

测试方法	构造的业务形态	关键断言/期望决策
shouldIssuePreferredWithDiscount	28 岁、1 类职业、BMI 22、不吸烟、无慢病，投保 100 万寿险、标准保费 5000 元	100 分 PREFERRED；保额不降额；折扣率 10%，最终保费 4500 元，含「省 500.0 元」说明
shouldIssueStandardWithoutAdjustment	42 岁、3 类职业、BMI 26、重疾险 50 万、标准保费 8000 元	78 分 STANDARD；加费率 0，最终保费 8000 元，除外责任清单为空
shouldIssueLoadedWithExtraPremium	48 岁、3 类职业、吸烟、高血压，投保寿险 80 万、标准保费 6000 元	62 分 LOADED；加费率 25%、加费 1500 元、最终保费 7500 元，含加费承保说明
shouldIssueWithExclusionAndReducedSumInsured	38 岁、2 类职业、糖尿病，投保医疗险 300 万、标准保费 4000 元	74 分但结论 EXCLUSION；保额由 300 万降至 200 万（职业/年龄上限）；不加费、终费 4000 元；除外清单含「糖尿病及其并发症（含血糖异常相关治疗）」
shouldDeclineFalseHealthDeclaration	糖尿病投保人但 healthDeclarationPass=false	DECLINE、总分 0，原因含「依据保险法第十六条解除承保并拒赔」
shouldDeclineCancerHistoryForCriticalIllness	45 岁、恶性肿瘤既往史投保重疾险	DECLINE，原因含「存在恶性肿瘤既往史，重疾险不予承保」，最终保费 0

技术亮点

• 核保口径全量外置 XML：五维健康分档、85/70/55 结论线、25% 加费、10% 折扣、职业年龄保额矩阵全部在 XML 中，医务/精算调整阈值无需改动核心保单系统，重建代理即生效。
• 慢病 × 险种矩阵在脚本中显式覆盖评分结论：underwritingResult 先按分数给结论，再用糖尿病+医疗/重疾、高血压+医疗的正向判断覆盖为 EXCLUSION，优先级一目了然，可独立审计。
• Service 侧四条硬拒保前置：未如实告知、恶性肿瘤史、超 65 岁、6 类高危职业在评分前短路返回 DECLINE，法理类拒保不参与健康打分，链路清晰留痕完整。
• 自动降额承保可解释：maxSumInsuredWan 以职业类别与年龄双轴给出免体检上限，超限时 Service 自动降额、置降额标记并生成含原保额、上限、核定保额的核保说明。
• 保费一体化组装：加费件 标准保费 × 25% 上浮、优选体 -10% 折扣在同一方法内计算最终保费，除外件不加费，规则比例外置、金额计算留 Java 侧。
• 脚本不支持 ! 取反，布尔条件一律正向书写：如吸烟评分 if (smoker) return 4 else return 10，规避取反语法限制。
• @Param 按名绑定 + ASM 代理调用链：9 个规则方法共用一个动态代理，接口即契约；Java 8 无重型依赖，可嵌入 JDK 8 寿险核心系统与信创环境。

相关链接

• 行业应用案例总览
• JQuick-Java 产品文档
• GitHub 仓库