案例 19：理财客户风险等级匹配测评

本案例对应 USE-CASES 场景 19「理财客户风险等级匹配测评」，属于金融合规领域，面向银行、券商等理财销售场景的投资者适当性管理，自动完成客户成熟度测评、产品风险等级匹配与可购/双录确认/禁购决策。

行业场景

依据《证券期货投资者适当性管理办法》，金融机构向客户销售理财产品前必须完成适当性匹配：客户要素包括年龄、年收入、家庭金融净资产、投资经验年限、风险承受能力问卷等级（C1 保守型至 C5 激进型）、拟购产品风险等级（R1 低风险至 R5 高风险）、产品名称以及风险揭示书签署状态。系统要在客户下单购买的瞬间给出留痕完备的匹配结论，避免错配带来的合规风险。

决策分前置校验与匹配两层。Service 先做两条前置阻断：客户未满 18 周岁不具备购买金融产品的民事行为能力；未签署对应产品风险揭示书的，须先完成签署与风险测评。通过后规则脚本进行五维成熟度评分：年龄（0-15，25-50 岁投资生涯最稳健）、收入（0-15）、资产（0-20）、投资经验（0-20）、风险承受问卷（0-30），合计满分 100。

匹配结论分三态。产品风险等级高于客户承受等级（R 级大于 C 级，等级差为正）属于适当性硬阻断 BLOCK，依据监管办法禁止销售，且该政策写在 Java 侧、不随评分脚本调整；等级匹配但客户年满 65 周岁高龄购买 R3 及以上中高风险产品、或成熟度评分低于 50 分购买 R3 及以上产品的，结论为 CONFIRM，必须网点双录（录音录像）——高龄客户由成年直系亲属陪同确认，低成熟度客户须手抄特别风险提示并经过 24 小时冷静期回访；其余情形 ALLOW 直接放行。决策结果同时回填等级差、该客户可购的最高产品风险等级与每条阻断/限制原因，直接用于销售页面与合规留痕。

业务痛点

监管红线与评分调优必须分层：越级销售（R 级高于 C 级）是法规硬阻断，不能因为成熟度评分高就放开；而成熟度问卷口径又需要持续调优，两类逻辑混在一起容易误放开。
问卷与测评口径散落各渠道：年龄、收入、资产、经验、问卷五档分值写死在手机银行、柜台等不同系统中，口径不一致会造成同客户不同渠道结论不同。
双录触发规则组合复杂：高龄购中高风险、低成熟度购中高风险两条路径并存，且后续话术不同（家属陪同 vs 手抄+冷静期），人工执行容易漏判或错用话术。
合规留痕要求高：每一笔业务都要能回溯客户等级、产品等级、等级差、阻断原因与评分明细，硬编码决策难以输出结构化证据。
揭示书签署、民事行为能力等前置条件容易遗漏：若先算评分再校验签署状态，未签客户也会看到分数和产品信息，流程不合规。
老旧理财销售系统仍在 JDK 8、信创环境难引入重型合规规则平台：需要无独立中间件、能随销售交易链路嵌入式执行的轻量规则能力。

方案架构

本案例沿用六件套骨架：入参模型 + 决策结果模型 + 规则接口 + XML 规则脚本 + Service 编排 + 6 组真实业务形态测试。

层次	职责	对应文件
领域模型	客户测评与拟购产品要素、适当性匹配决策结果（三态结论/等级差/双录/原因）	InvestorAssessment.java、SuitabilityDecision.java
规则集与 XML	五维成熟度评分、双录确认条件、风险等级差	InvestorSuitabilityRules.java、investor-suitability.xml
编排服务	年龄/签署前置阻断、越级硬阻断、双录分流与原因组装	InvestorSuitabilityService.java
测试	6 组客户形态（高净值/保守存款/越级/高龄/未签署/低成熟度）	InvestorSuitabilityServiceTest.java

规则方法拆分

规则方法	口径	分值/输出
`scoreAge`	25-50 岁 15、51-60 岁 12、18-24 岁 8、61-64 岁 6、其余 3	0-15
`scoreIncome`	年收入 ≥50 万 15、≥20 万 12、≥10 万 8、≥5 万 4、否则 2	0-15
`scoreAssets`	家庭金融净资产 ≥300 万 20、≥100 万 15、≥30 万 10、≥10 万 5、否则 2	0-20
`scoreExperience`	投资经验 ≥10 年 20、≥5 年 15、≥3 年 10、≥1 年 5、否则 0	0-20
`scoreTolerance`	风险承受等级 C5/C4/C3/C2/其余得 30/24/18/10/5	0-30
`needConfirm`	成熟度低于 50 购买 R3 及以上，或高龄客户购买 R3 及以上，返回 true	boolean
`rankGap`	产品风险等级 - 客户承受等级（正数表示产品超出承受能力）	整数等级差

代码实现（完整可运行）

将下列文件按源码包结构放入 JQuick-Java 工程的测试目录：两个模型放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/model/，规则接口与测试类放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/，Service 放入 src/test/java/com/github/paohaijiao/demo/service/，XML 脚本放入 src/test/resources/demo/，包名保持源码原样（com.github.paohaijiao.demo / .model / .service）。放入后执行 mvn test -Dtest=InvestorSuitabilityServiceTest 即可运行全部 6 个用例。

InvestorAssessment.java

package com.github.paohaijiao.demo.model;

import lombok.AllArgsConstructor;
import lombok.Data;
import lombok.NoArgsConstructor;

/**
 * 投资者风险承受能力测评与拟购产品要素（投资者适当性管理）
 */
@Data
@NoArgsConstructor
@AllArgsConstructor
public class InvestorAssessment {

    /**
     * 客户号
     */
    private String investorId;

    /**
     * 客户姓名
     */
    private String investorName;

    /**
     * 年龄
     */
    private int age;

    /**
     * 年收入（元）
     */
    private double annualIncome;

    /**
     * 家庭金融净资产（元）
     */
    private double netAssets;

    /**
     * 投资经验年限
     */
    private int investExperienceYears;

    /**
     * 风险承受能力等级（1-5，对应 C1 保守型至 C5 激进型）
     */
    private int riskToleranceRank;

    /**
     * 拟购产品风险等级（1-5，对应 R1 低风险至 R5 高风险）
     */
    private int productRiskRank;

    /**
     * 拟购产品名称
     */
    private String productName;

    /**
     * 是否已签署产品风险揭示书
     */
    private boolean signedRiskNotice;
}

SuitabilityDecision.java

package com.github.paohaijiao.demo.model;

import lombok.Data;

import java.util.ArrayList;
import java.util.List;

/**
 * 投资者适当性匹配决策结果
 */
@Data
public class SuitabilityDecision {

    /**
     * 客户号
     */
    private String investorId;

    /**
     * 匹配结论：ALLOW-可购买 / CONFIRM-确认后购买（双录+特别风险揭示） / BLOCK-禁止购买
     */
    private String decision;

    /**
     * 投资者成熟度评分（0-100）
     */
    private int maturityScore;

    /**
     * 风险承受等级（1-5）
     */
    private int riskToleranceRank;

    /**
     * 产品风险等级（1-5）
     */
    private int productRiskRank;

    /**
     * 风险等级差（产品等级 - 承受等级，正数表示产品超出承受能力）
     */
    private int rankGap;

    /**
     * 该客户允许购买的最高产品风险等级
     */
    private int maxAllowedRank;

    /**
     * 是否必须双录（录音录像）并手抄风险提示
     */
    private boolean doubleRecordingRequired;

    /**
     * 阻断/限制原因
     */
    private List<String> reasons = new ArrayList<String>();

    /**
     * 评分明细
     */
    private List<String> scoreDetails = new ArrayList<String>();

    public void addReason(String reason) {
        this.reasons.add(reason);
    }

    public void addScoreDetail(String detail) {
        this.scoreDetails.add(detail);
    }
}

InvestorSuitabilityRules.java

package com.github.paohaijiao.demo;

import com.github.paohaijiao.xml.param.Param;

/**
 * 场景 19（生产级样板）：投资者适当性匹配规则集
 * <p>
 * 五维成熟度评分（年龄 / 收入 / 资产 / 经验 / 风险承受问卷），再按产品与承受等级差、
 * 高龄、低成熟度决定可购/确认/禁购；风险揭示书签署校验由 Service 前置。
 * 规则脚本见 {@code src/test/resources/demo/investor-suitability.xml}。
 */
public interface InvestorSuitabilityRules {

    /**
     * 年龄成熟度评分（0-15）
     */
    int scoreAge(@Param("age") int age);

    /**
     * 收入成熟度评分（0-15）
     */
    int scoreIncome(@Param("annualIncome") double annualIncome);

    /**
     * 资产成熟度评分（0-20）
     */
    int scoreAssets(@Param("netAssets") double netAssets);

    /**
     * 投资经验评分（0-20）
     */
    int scoreExperience(@Param("investExperienceYears") int investExperienceYears);

    /**
     * 风险承受问卷评分（0-30）
     */
    int scoreTolerance(@Param("riskToleranceRank") int riskToleranceRank);

    /**
     * 是否需要确认（双录）：高龄客户或低成熟度客户购买 R3 及以上产品时触发
     */
    boolean needConfirm(@Param("maturityScore") int maturityScore,
                        @Param("productRiskRank") int productRiskRank,
                        @Param("elderly") boolean elderly);

    /**
     * 风险等级差（产品 - 承受）
     */
    int rankGap(@Param("riskToleranceRank") int riskToleranceRank,
                @Param("productRiskRank") int productRiskRank);
}

运行
在工程根目录执行：风险承受问卷），再按产品与承受等级差、 * 高龄、低成熟度决定可购/确认/禁购；风险揭示书签署校验由 Service 前置。 * 规则脚本见 {@code src/test/resources/demo/investor-suitability.xml}。 */public interface InvestorSuitabilityRules { /** * 年龄成熟度评分（0-15） */ int scoreAge(@Param("age") int age); /** * 收入成熟度评分（0-15） */ int scoreIncome(@Param("annualIncome") double annualIncome); /** * 资产成熟度评分（0-20） */ int scoreAssets(@Param("netAssets") double netAssets); /** * 投资经验评分（0-20） */ int scoreExperience(@Param("investExperienceYears") int investExperienceYears); /** * 风险承受问卷评分（0-30） */ int scoreTolerance(@Param("riskToleranceRank") int riskToleranceRank); /** * 是否需要确认（双录）：高龄客户或低成熟度客户购买 R3 及以上产品时触发 */ boolean needConfirm(@Param("maturityScore") int maturityScore, @Param("productRiskRank") int productRiskRank, @Param("elderly") boolean elderly); /** * 风险等级差（产品 - 承受） */ int rankGap(@Param("riskToleranceRank") int riskToleranceRank, @Param("productRiskRank") int productRiskRank);}">

">investor-suitability.xml

class="header">

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<!DOCTYPE javas PUBLIC "-//PAOHAIJIAO//DTD API JAVA 1.0//EN"
        "classpath:paohaijiao/dtd/Jquick-java.dtd">
<javas namespace="com.github.paohaijiao.demo.InvestorSuitabilityRules">
 <!-- 年龄成熟度评分：0-15，25-50 岁投资生涯最稳健 -->
    <java name="scoreAge" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreAge(int:age) {
                if (age >= 25 && age <= 50) {
                    return 15;
                } else if (age >= 51 && age <= 60) {
                    return 12;
                } else if (age >= 18 && age <= 24) {
                    return 8;
                } else if (age >= 61 && age <= 64) {
                    return 6;
                } else {
                    return 3;
                }
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 收入成熟度评分：0-15 -->
    <java name="scoreIncome" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreIncome(double:annualIncome) {
                if (annualIncome >= 500000.0) {
                    return 15;
                } else if (annualIncome >= 200000.0) {
                    return 12;
                } else if (annualIncome >= 100000.0) {
                    return 8;
                } else if (annualIncome >= 50000.0) {
                    return 4;
                } else {
                    return 2;
                }
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 资产成熟度评分：0-20 -->
    <java name="scoreAssets" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreAssets(double:netAssets) {
                if (netAssets >= 3000000.0) {
                    return 20;
                } else if (netAssets >= 1000000.0) {
                    return 15;
                } else if (netAssets >= 300000.0) {
                    return 10;
                } else if (netAssets >= 100000.0) {
                    return 5;
                } else {
                    return 2;
                }
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 投资经验评分：0-20 -->
    <java name="scoreExperience" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreExperience(int:investExperienceYears) {
                if (investExperienceYears >= 10) {
                    return 20;
                } else if (investExperienceYears >= 5) {
                    return 15;
                } else if (investExperienceYears >= 3) {
                    return 10;
                } else if (investExperienceYears >= 1) {
                    return 5;
                } else {
                    return 0;
                }
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 风险承受问卷评分：0-30 -->
    <java name="scoreTolerance" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def scoreTolerance(int:riskToleranceRank) {
                if (riskToleranceRank >= 5) {
                    return 30;
                } else if (riskToleranceRank == 4) {
                    return 24;
                } else if (riskToleranceRank == 3) {
                    return 18;
                } else if (riskToleranceRank == 2) {
                    return 10;
                } else {
                    return 5;
                }
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 是否需要确认（双录）：高龄购中高风险，或低成熟度购中高风险 -->
    <java name="needConfirm" returnClass="boolean">
        <![CDATA[
            boolean def needConfirm(int:maturityScore, int:productRiskRank, boolean:elderly) {
                boolean confirm = false;
                if (maturityScore < 50) {
                    if (productRiskRank >= 3) {
                        confirm = true;
                    }
                }
                if (elderly) {
                    if (productRiskRank >= 3) {
                        confirm = true;
                    }
                }
                return confirm;
            }
        ]]>
    </java>
 <!-- 风险等级差 -->
    <java name="rankGap" returnClass="int">
        <![CDATA[
            int def rankGap(int:riskToleranceRank, int:productRiskRank) {
                return productRiskRank - riskToleranceRank;
            }
        ]]>
    </java>
 style="--0:#7FDBCA"></javas>

icejava">InvestorSuitabilityService.java